Денежный перевод — это операция перевода денежных средств, при которой средства перемещаются с одного счета на другой в том же или любом другом финансовом учреждении. В трансграничном платеже SWIFT обрабатывает только перемещение сообщений по платежной цепочке. Банки-корреспонденты осуществляют фактические дебеты и кредиты по счетам на основании сообщения и помогают передать предназначенную сумму платежа конечному бенефициару.
Например, банк A отправляет сумму в евро на счет в евро в банке Г в Германии. Рабочий процесс приведен ниже:
● MT103 (формат сообщения SWIFT) в долларах США отправляется в банк А в США;
● банк A отправляет запрос на оплату в свой банк-корреспондент, банк Б, через Fedwire и сопровождает инструкцию по дебету/кредиту для последующей передачи;
● банк Б вносит коррективы и отправляет сообщение в свой банккорреспондент, банк В, в Брюсселе через сеть SWIFT;
● банк В передает значение через Единую сеть платежей в зоне евро (SEPA) в банк Г в Германии;
● банк Г кредитует счет поставщика в евро.
Как показано на схеме потока платежей (рис. 1), банки взимают комиссию за обработку каждой транзакции, увеличивая тем самым расходы, связанные со всеми заинтересованными сторонами. SWIFT взимает плату за передачу сообщений и таким образом делает прибавку к стоимости. Поскольку бухгалтерские записи платежей являются локальными для банков, сообщения SWIFT гарантируют, что дебетовая запись бухгалтерской записи одного банка передается в другой банк для передачи/проводки соответствующей кредитной записи в его бухгалтерской книге. С увеличением количества платежных сообщений в цепочке также увеличиваются сборы за сообщения SWIFT. Нынешний процесс международной системы платежей/переводов с участием банков-корреспондентов имеет следующие недостатки.
● Поскольку ни одна пара банков не сможет договориться о транзакции на основе своей собственной бухгалтерской записи, SWIFT был создан для гарантии и подтверждения передачи сообщений. Центральные банки выполняют роль расчетных агентов для обеспечения платежей.