Согласно п. 5 ст. 859 ГК РФ1 при расторжении договора банковского счета остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
В соответствии с п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ2 организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если в результате реализации Правил внутреннего контроля в целях противодействия отмыванию преступных доходов, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения (далее — ПВК по ФРОМУ) у работников организации возникают подозрения, что операция совершается в целях отмывания доходов или финансирования терроризма (далее — ОД/ФТ).
Операция по перечислению/выдаче наличных денежных средств клиента, находящихся в кредитной организации после расторжения договора, осуществляется в соответствии с положениями ст. 859 ГК РФ и не регулируется ни банковским законодательством, ни Законом № 115-ФЗ.
Действующая редакция ст. 859 ГК РФ не содержит положений, которые ограничивают недобросовестных клиентов в использовании механизма закрытия счета для целей ОД/ФТ как путем перечисления имеющихся на счете средств на счета третьих лиц, так и путем получения денежных средств в наличной форме (независимо от суммы), позволяя выводить данные операции из зоны контроля системы ПОД/ФТ.
При перечислении по указанию клиента остатка денежных средств при закрытии счета на счет третьего лица существует риск вовлеченности банка в осуществление сомнительной операции, осуществляемой в целях ОД/ФТ. При этом у банка отсутствуют достаточные законные основания отказать в проведении такой операции, поскольку применение мер ПОД/ФТ и системы контроля в соответствии с Законом № 115-ФЗ становится необоснованным.
Сохранение неурегулированности в действующей редакции ст. 859 ГК РФ и отсутствие корреспондирующих норм Закона № 115-ФЗ лишают банки правовых инструментов противодействия ОД/ФТ и позволяют недобросовестным клиентам кредитных организаций использовать законный механизм закрытия счета в противоправных целях.