Проблемы финансового характера, возникающие в процессе погашения кредита, могут возникнуть у любого заемщика, что сегодня и наблюдается в условиях нестабильности и кризисной ситуации экономики страны. В соответствии с законом «О банкротстве»1 к реструктуризации прибегают не только проблемные заемщики, но и сами банкиры, которые не хотят доводить дело до суда. Однако возникает вопрос, насколько действенным механизмом является процесс реструктуризации, выгоден ли он в решении финансовых проблем.
Суть реструктуризации займа заключается в изменении условий кредитного договора, это может быть: снижение ежемесячной суммы платежа, пролонгация кредита, кредитные каникулы, изменение валюты кредитования, снижение ставки по кредиту, списание неустойки и другие подходы, тем самым банк снижает долю просроченной задолженности, т. е. заботится о качестве своего портфеля, кроме того не тратит средства на иск.
Далее мы детально рассмотрим каждый элемент реструктуризации. Следовательно преимущества реструктуризации очевидны как для заемщика, так и для банка. В этой связи предлагаем рассмотреть как хорошо всем известные виды задолженности и их реструктуризацию, так и те, которые на сегодня малоприменимы, но, надеемся, завтра будут применяться всеми банками.
На сегодняшний день, когда платежеспособность субъектов экономики и индивидов падает, наблюдается рост проблемной задолженности. Сложившаяся экономическая ситуация диктует новые подходы к урегулированию проблемной задолженности корпоративных клиентов. Сразу поясним: речь пойдет о реструктуризации задолженности клиентов, которых можно отсегментировать так: испытывающие трудности, добросовестные, желающие урегулировать задолженность2 .
С июля 2014 г. по июль 2015 г. прирост проблемной задолженности корпоративных клиентов ПАО «Бинбанк» составил 64%3 . Расчет осуществлялся на основе статистических данных ЦБ4 . Для получения итоговой цифры на определенную дату складывалось два показателя (оба – на ту же дату).