В науке и теории гражданского права различают двусторонние и многосторонние договоры. Если в договорах с двумя сторонами, как правило, четко обозначены обе стороны, например покупатель и продавец, арендодатель и арендатор, то в таких договорах, как договор личного страхования, мы видим целый субъектный ряд. Лицами, которые участвуют в договоре личного страхования, являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Законодатель достаточно четко определяет понятие страховщика для любого вида страхования. Страховщик занимает главенствующую роль в отношениях личного страхования [1]. Всегда обязательным участником страхования является лицо, осуществляющее страхование [2]. Во второй главе ГК РФ понятие «страховщик» зафиксировано в положениях ст. 938 «Страховщик».
В действующей редакции статьи, утвержденной федеральным законом от 01.07.2021 № 295-ФЗ «О внесении изменений в статьи 927 и 938 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», законодатель закрепил понятие страховщика как юридического лица, имеющего разрешения — лицензии на осуществление страхования соответствующего вида. Терминологии и понятию юридических лиц посвящены положения части первой ГК РФ и по факту не нуждается расшифровке. Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законом о страховании [3].
Сложнее ситуация состоит в разграничениях и особенностях выгодоприобреталя, страхователя и застрахованного лица. Все эти функции может взять на себя как один человек, так и три абсолютно разных субъекта гражданского права. Чаще всего в договоре страхования от несчастных случаев, страхования жизни и здоровья сам гражданин является и страхователем, и выгодоприобретателем, и застрахованным лицом. Именно он заключает договор и платит страховую премию, именно его жизнь и здоровье подлежат страховой защите, именно он получит выплату в случае наступления страхового случая.