В эпоху цифровой экономики современные технологии открывают новые возможности для банковской отрасли. Финансовые институты динамично осваивают цифровое пространство, внедряют информационные технологии и оптимизируют бизнес-стратегии, внедряют инновационные продукты и услуги, работают над ускорением ввода новых видов продуктов и услуг на финансовый рынок.
В последние годы набирает обороты и уже становится международным трендом на финансовом рынке новое направление цифрового банкинга − система открытого банкинга (далее по тексту — Open Banking), благодаря которой финансовые организации, в их числе финтехкомпании и сервисные компании, могут разрабатывать новые финансовые технологии и услуги.
Технология API успешно адаптируется и реализуется в финансовой сфере по всему миру. Международная практика демонстрирует значительные темпы развития концепции Open Banking с закреплением контролирующей роли регулятора. Основными причинами комплексной поддержки и надзора выступают: ускоренные темпы развития цифровых финансовых сервисов и платформ, а также инновационного потенциала с участием финтехкомпаний и новых стартаппроектов. Важно отметить, что подходы внедрения и развития системы Open Banking между странами различны, отличаются регламенты в допуске сторонних поставщиков услуг, системы лицензирования, требования и процедуры. Помимо различных практик в выстраивании регуляторной среды, инфраструктурных решений, приоритезации финансовых услуг и продуктов, ключевым отличием между странами, как правило, является определение инициатора развития открытого банкинга между регулятором и рынком.
Подходы к реализации открытых API в разных странах различаются в зависимости от того, кто является ключевым инициатором внедрения API. На большинстве финансовых рынков распространение получил централизованный подход к внедрению открытых API, при котором введение единых стандартов и общих правил обмена данными происходит за счет усилий со стороны регуляторов и скоординированного вовлечения участников рынка. Как правило, такой подход включает построение общей среды для безопасного обмена данными, в том числе с возможностью открытого доступа аккредитованных игроков к общим технологическим ресурсам и механизмам управления клиентами своими данными. Так, ряд стран, включая Японию, Индию, Сингапур и Южную Корею, в настоящее время не имеют обязательных требований открытого банковского обслуживания, но в то же время регуляторами вводятся меры для поощрения и стимулирования внедрения механизмов обмена данными в банковской сфере. Страны Европейского союза, Великобритания, Австралия являются примерами введения регулирования со стороны надзорных, контролирующих органов. Регуляторными органами были разработаны технические стандарты и правила взаимодействия с целью повышения уровня безопасности, технологичности и защиты прав потребителей (см. таблицу). Например, ключевой основой по развитию и децентрализации банковских и платежных услуг на территории Европейского союза (далее — ЕС) стали директивы PSD (англ. — Payment Services Directive) и PSD2. Данные регуляторные документы представляют собой свод условий и требований в ЕС, целью которых является оптимизация и ускорение платежей для потребителей [1, 2].