В эпоху всеобщей глобализации и цифровизации имеет место тенденция развития цифровых финансовых технологий (FinTech) и построения электронных финансовых структур. Исследования Ассоциации «ФинТех» (АФТ) и Accenture показывают, что с 2019 года глобальные финансовые рынки начали кардинально перестраиваться [2]. На этом этапе развития на смену традиционным финансовым организациям приходят альтернативные игроки, а барьеры входа для новых участников размываются. На наиболее продвинутых рынках большую долю стали занимать крупные технологические компании, альтернативные платежные провайдеры и финтех-стартапы. Основные цели, стоящие перед разработчиками цифровых финансовых технологий, показаны на рис. 1.
Цифровые финансовые технологии в современном мире используются в различных услугах по осуществлению переводов, платежей, кредитования, накопления сбережений, инвестирования, страхования, оптимизации бизнес-моделей. Россия находится на третьем месте в мире по проникновению финтех-услуг в целом и на первом — по переводам и платежам. Использование в своей деятельности цифровых финансовых технологий крупными банками и узкопрофильными финансовыми компаниями делает их более клиентоориентированными.
Развитие цифровых финансовых технологий предопределено реализацией определенных целей (рис. 2).
В цифровой экономике наиболее часто финансовые технологии применяются в таких направлениях, как:
• Кредитование, в том числе Р2Р-кредитование (принятие заемщиком денег непосредственно от другого частного лица; такой тип операции оформляется без непосредственного посредничества банка: peer-to-peer lending — кредитование «от человека к человеку» или person-to-person — одноранговое кредитование). Получает развитие использование краудлендинговых площадок. Краудлендинг подразумевает инвестиции в развитие предпринимательского дела, но не на личные нужды, при этом работу таких платформ контролирует Центробанк.
• Робоэдвайзинг. Роботизация консультаций по вопросам инвестиций, о работе программ и приложений по финансовому планированию, социального трейдинга, сервисов целевых накоплений, а также алгоритмической биржевой торговли (LendingClub, Kabbage, Robinhood, Etoro, Credit Karma, Binance, E-Loan).