Сегодня международная и российская практика приходит к организации комплексной страховой защиты объекта, начиная с периода строительных работ и заканчивая рисками, связанными с функционированием предприятия.
При таком подходе очень важно, чтобы страхование от начала до конца осуществлялось одним страховщиком, чтобы обеспечить непрерывность действия защиты, так как многие риски, которые страхуются на этапе возведения объекта (в частности, ошибки проектирования), должны также покрываться и после запуска предприятия в эксплуатацию.
Периоды строительства, реконструкции или модернизации объекта являются особо рисковыми, поскольку наряду со стандартными рисками, такими как внезапные природные явления, пожар или злоумышленные действия третьих лиц, возникают риски ошибок в проектировании, повреждения падающими частями строения, а также другие ситуации, которые невозможно предугадать.
Часто вред причиняется не только самому объекту строительства, но и другому имуществу, находящемуся рядом. В страховой практике был случай, когда строители, собирая башенный кран, по ошиб ке поставили башню не той стороной, и при его подъеме противовес упал на строящийся объект, а стрела — на жилой дом, что привело к возникновению ущерба и для объекта строительства, и для третьих лиц. В этой связи при строительстве предприятию важно заранее обезопасить себя от возможных претензий по возмещению вреда жизни, здоровью и имуществу.
Когда предприятие начинает функционировать, для компаний, эксплуатирующих объекты как промышленности, так и коммерческой или складской недвижимости, в целом характерны практи чески одни и те же риски, но при этом возможны варианты для различных объектов страхования.
В последнее время у нас в стране все больше набирает популярность страхование «от всех рисков», которое предусматривает не конкретный перечень ситуаций, вследствие которых выплачивается возмещение, а страхование от любых непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть с имуществом, с учетом некоторых исключений. Такой полис стоит не намного дороже традиционного страхования «от огня», но позволяет существенно повысить уровень защиты, так как при эксплуатации объекта бы вают ситуации, которые очень сложно предусмотреть заранее и сформулировать в договоре страхования. Например «эффект домино», когда падение стел лажа на складе влечет за собой падение еще нескольких стеллажей, и в итоге все имущество, расположенное на них, оказывается повреждено или уничтожено. Полис «от всех рисков» позволит компенсировать потери в такой ситуации и возместить ущерб.