Банковская система является важнейшим сектором экономики страны. Кредитные организации вносят большой вклад в создание валового национального продукта, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, а также являются основным элементом финансовой инфраструктуры хозяйствования, занимаясь распределением денежных потоков и тем самым способствуя сохранению стабильности в экономике.
Потребительский кредит — это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. Российский рынок потребительского кредитования характеризуется устойчивой положительной динамикой, и в этой связи вопросы управления портфелем потребительских кредитов и его государственного регулирования становятся особенно актуальными.
Потребительский кредит можно рассматривать, как самостоятельную форму кредитования и как один из видов банковского кредитования. Как самостоятельная форма кредитования потребительский кредит представляет собой кредитные отношения между заемщиком и кредитором, направленные на удовлетворение потребительских нужд заемщика — физического лица. Ключевым моментом в данном случае является удовлетворение потребностей заемщика без создания «новой» стоимости.
Развитие рынка кредитования зависит как от макроэкономической ситуации в стране, так и от демографических факторов. На интенсивность роста объемов потребительского кредитования напрямую влияет численность и структура населения региона, в котором располагается банк. Конечно же, немаловажный фактор — образование населения и сфера деятельности потенциальных заемщиков.
Одной из главных особенностей экономической динамики последних лет стал достаточно уверенный рост потребления домохозяйств, несмотря на снижение реальных располагаемых доходов. По мнению А. И. Давыдова, отмечается восстановительный рост, и вопросов о его источниках не возникало. Вопросы появились с 2020 г., когда население стало активно тратить накопленное: если норма сбережений в начале 2018 г. превышала 17%, то уже к концу сократилась до 10% и упала в начале 2019 г. до 8% — исторически самого низкого уровня с начала 2000-х гг. [3]. С 2018 г. кредитование стало практическим единственным фактором, поддерживающим рост потребления на стабильном уровне: вклад потребления в ВВП за все кварталы прошлого года практически совпадал с приростом потребительского кредитования, за исключением ипотеки, обеспечивая 1 из 2,3% роста ВВП 2017 г. А к концу 2018 г. население стало чистым заемщиком у банков, то есть стало брать в кредит больше, чем класть на депозиты.