Недавно я провел небольшое исследование и попытался выяснить, какой продукт бизнес готов продавать даже в убыток. Интересовался всеми категориями продуктов, товаров, услуг. Ответ был достаточно однозначный: бизнес не может работать себе в убыток, и неважно, что за продукт. Социально значимый или не социально значимый. Бизнес есть бизнес. Ты либо зарабатываешь, либо не работаешь. Тогда возникает закономерный вопрос: почему страховщики обязаны продавать ОСАГО? Напомню, что за год комбинированный коэффициент убыточности вырос до 118,5%, с легкостью преодолев точку невозврата. Примерно на 40%. Это значит, что пока ОСАГО убыточно на 40%. Иными словами, страховые компании дарят автомобилистам в среднем за полис примерно 2400 руб. Еще год при такой динамике, и страховщики вынуждены будут отдавать ОСАГО безвозмездно. То есть даром. Надо ли говорить, что в случае с оплатой убытков ожидается примерно такой же исход?
ОСАГО — продукт, по сути своей, недорогой, но вызывающий огромный общественный резонанс, как нечто сильно бьющее по семейному бюджету. Хотя это далеко не так, потому что автогражданка — это обязательное приложение к автомобилю, который стоит в сотни раз дороже полиса. При этом на машину готовы тратить миллионы рублей (и даже каждые три года), а на страховку, выступающую в роли весомой социальной поддержки, — нет. Парадокс.
Парадокс заключается в том, что, приобретая автомобиль, его владелец мгновенно получает определенное количество дополнительных расходов, среди которых — оплата бензина (в среднем 3–4 тыс. руб. в месяц), ежегодного техосмотра (10–50 тыс. руб. в год в зависимости от типа и возраста автомобиля), ежегодного государственного техосмотра (в среднем 1000 руб. в год), покупка «незамерзайки» (в среднем 400 руб. в месяц), сезонная смена резины (6–8 тыс. руб. в год), ОСАГО в среднем 6000 руб. в год, транспортный налог в среднем 5000 руб. в год. Если машина кредитная (в 80 % случаев это так): каско за 70–100 тыс. руб. в год, переплата по процентам — 15–50 тыс. руб. в год. Итого получается в среднем около 200 тыс. руб. в год или 17 тыс. руб. в месяц на расходы, которых могло бы и не быть вовсе, если бы не был приобретен автомобиль.