Страхование на новых территориях: проблемы и возможные пути решения

Основное внимание в рамках настоящей работы уделено развитию страхового рынка новых российских регионов, вошедших в состав РФ в 2022 г., а также необходимости его развития, которое будет способствовать возможности некоторой стабилизации развивающихся в зоне военного конфликта производств. Однако современные условия развития российского страхового рынка, как и развития других отраслей промышленности и сферы услуг, переживают не самый благоприятный период. Для наиболее полного понимания современного этапа развития страхового бизнеса в России рассмотрим, помимо прочих аспектов, связанных с пандемией коронавирусной инфекции, влияние санкций на развитие страхового рынка страны. Отметим, что важнейшим негативным моментом пандемии стало резкое снижение деловой активности бизнес-структур, как следствие, снижение доходов населения и в дальнейшем сокращение спроса на страховые услуги.

Немного в разрез с представленными ранее экспертными прогнозами, отечественный страховой рынок, несмотря на негативные последствия пандемии, в 2020 г. вырос на 4,1 % (0 % в 2019 г.): объем страховых премий превысил 1,5 трлн руб. и составил в общем объеме ВВП страны 1,45 % [6]. Объем подписанных премий по отношению к 2019 г. увеличился на 3,9 % и составил 1538,7 млрд руб. (в 2019 г. в сравнении с 2018 г. прирост был менее существенным, всего на 0,1 %). Объем произведенных выплат в 2020-м вырос на 7,8 %, что ниже показателя 2019 г. (16,7 % в сравнении в 2018 г.), это обусловлено снижением количества страховых случаев на фоне снижения активности всего населения в связи с введением локдауна. Драйверами роста страховщиков продолжают оставаться накопительное страхование жизни (НСЖ) и сегменты страхования, связанные с кредитованием, и здесь важно отметить роль Банка России, который перешел к мягкой денежно-кредитной политике вкупе с комплексом антикризисных мер, направленных на поддержку роста кредитования физических лиц, в том числе в сфере ипотечного кредитования. В свою очередь, страхование жизни (НСЖ + ИСЖ + страхование жизни заемщика) в 2020 г. показало абсолютный прирост страховых премий на 17,94 млрд руб., и в целом объем премий составил 333,7 млрд руб., повышенную активность компаний по продвижению данных продуктов на фоне понижения депозитных ставок, а также спрос населения на более выгодные инвестиционные инструменты. Активное продвижение продуктов НСЖ восполнило снижение сегмента ИСЖ. Следует отметить, что в этот период многие страховые компании перешли на продажу страховых продуктов НСЖ, близких по характеристикам программам ИСЖ, в частности на программы НСЖ с единовременными взносами и сроком действия продолжительностью действия от 3 до 10 лет. Несмотря на снижение доходов населения, возрос спрос на кредиты, что положительно повлияло на повышение спроса на страхование жизни заемщиков и рост рынка страхования жизни. Основной причиной данного факта стала программа льготной ипотеки под 6,5 %, что увеличило объемы предоставляемых кредитов по сравнению с предыдущим периодом на 10,9 %, ипотечных кредитов — на 50,8 %. По итогам 2020 г. объем взносов по страхованию жизни заемщиков составил 94,5 млрд руб. [7].