В момент заключения договора страхования имущества стороны сделки, страхователь и страховщик, находятся в состоянии неопределенности относительно возможности наступления страхового случая (ущерба) и его размеров в конкретных условиях сделки. Однако страховщик в этом отношении находится в более выгодном положении, поскольку на основе исходов ранее заключенных договоров располагает информацией о вероятности наступления ущерба, его размерах в идентичных условиях функционирования имущества.
При страховании урожая сельскохозяйственных культур положение сторон сделки становится диаметрально противоположным. Эта смена обусловлена особенностями Правил страхования этого вида имущества
Правила страхования урожая сельскохозяйственных культур содержат следующие принципиальные отличия от правил страхования других видов имущества:
1) страховая стоимость на каждом гектаре застрахованной площади устанавливается расчетным путем, при этом основным элементом алгоритма расчета является средняя урожайность за пять лет, предыдущих году страхования; соответственно, эту особенность имеет и страховая сумма;
2) размер (сумма) ущерба на каждом гектаре застрахованной площади определяется как разность между фактически полученной урожайностью и средней урожайностью за пять лет, предшествующих году страхования;
3) вероятность наступления и размер ущерба для каждого страхователя распределяются только во времени, для страховщика риск распределяется как во времени, так и в пространстве между страхователями.
Отмеченные выше особенности позволяют страхователю количественно оценить целесообразность страховой защиты урожая при тех или иных условиях, которые предлагаются страховщиком.
Информационной базой оценки целесообразности страхования является динамика урожайности страхуемой культуры. Анализ динамики урожайности страхуемой культуры позволяет:
1) проследить на основе средней пятилетней скользящей изменение страховой стоимости, а следовательно, страховой суммы 1 га посева;