Введение. В рамках национальных сберегательных систем формируется и реализуется потенциал национальных сбережений — мощного внутреннего инвестиционного ресурса, используя который, можно существенно повысить темпы экономического роста и благосостояние нации. В этой связи актуализируется проблема создания прогрессивной национальной сберегательной системы с высокой степенью надежности и устойчивости. Надежность определяется уровнем гарантий сохранности организованных сбережений, а функциональная устойчивость — способностью системы выполнять свои основные функции — ресурсную, резервирующую, трансформационную.
Примером потери сберегательной системой функциональной устойчивости может служить ситуация на Украине, где только за два года (2014– 2016 гг.) из-за неплатежеспособности и ликвидации 77 банков банковский сектор потерял 435 млрд грн. активов, что составляет около 22 % ВВП. Если в целом говорить о степени надежности украинской сберегательной системы, то на сегодняшний момент коэффициент возврата средств бизнеса, размещенных на счетах в банках, составляет 0,75 (или 75 %), коэффициент возврата средств физическим лицам еще меньше — 0,5 (или 50 %).
Уровень надежности российской сберегательной системы намного выше и по отдельным группам сберегательно-инвестиционных институтов приближается к 90–100 % (например, банковским, страховым институтам, в отношении физических лиц). Вместе с тем российская сберегательная система не лишена недостатков, наиболее существенными из них, на наш взгляд, являются:
- недостаточный уровень доверия населения к российским сберегательно-инвестиционным институтам (в 2016 г. уровень доверия банкам сократился по сравнению с 2013 г. с 67 до 78 %, микрофинансовым организациям — с 13 до 8 %);
- неудовлетворительная структура сбережений (по результатам соцопросов, только 3 % опрошенных являются клиентами страховых компаний, 20 — вкладчиками банков, 2 — вкладчиками НПФ, 1 % — клиентами институтов коллективного инвестирования);