Идея создания цифровой валюты появилась еще в 1990-х гг. и даже была реализована в Финляндии в 1993 г., однако распространения она не получила. Повестка разработки цифровой валюты Центрального банка вновь встала перед национальными банками и бизнес-сообществом лишь в конце 2010-х гг. Толчком к развитию этой идеи стала конкуренция со стороны активно развивающегося нерегулируемого рынка криптовалют, а также увеличение интереса к различным аспектам цифровизации после пандемии коронавируса. Непосредственно толчком к использованию альтернативных валютных систем стали вновь вводимые санкционные ограничения, которых теперь опасаются во многих странах.
Центральные банки разных стран ставят различные цели внедрения цифровой валюты. Среди них:
• снижение затрат, связанных с оборотом наличных денег;
• повышение устойчивости национальной платежной системы;
• обеспечение доступности финансовых услуг;
• защита денежного суверенитета от нерегулируемых криптовалют;
• формирование платежной системы международных расчетов на основе цифровой валюты.
ЦБ РФ представил концепцию цифрового рубля еще в 2020 г. Соответствующий закон вступил в силу 1 августа 2023 г. Среди главных целей внедрения цифровой национальной валюты в России отмечаются следующие:
• повышение конкуренции на финансовом рынке, • создание инновационных смартконтрактов;
• развитие новой платежной инфраструктуры;
• формирование платежной системы трансграничных расчетов.
Предполагается, что цифровой рубль будет использоваться в различных видах платежей, например, между потребителем и государством или между государством и бизнесом. C помощью цифрового рубля ЦБ РФ планирует развивать суверенную платежную инфраструктуру, а также расширить выбор финансовых инструментов для юридических и физических лиц. Среди дополнительных преимуществ внедрения цифровой валюты представители ЦБ РФ отмечают программируемость и прозрачность.
Таким образом, выгоды от введения цифровой национальной валюты в расчеты получит не только сам Центральный банк, но бизнес-сообщество и граждане Российской Федерации. Одно из главных преимуществ цифрового рубля, по мнению Ольги Скоробогатовой, первого зампреда ЦБ РФ, автоматизация всех платежей, которая позволит ускорить расчеты между контрагентами [2]. Этому также будет способствовать снижение транзакционных издержек — это еще один положительный момент от реализации проекта цифрового рубля. В частности, эксперты отмечают дальнейшее снижение расходов на эквайринг, что в свою очередь будет способствовать снижению банковских комиссий. В настоящее время вознаграждение банков за эквайринг достигает 3,2 %, при расчетах через СБП комиссии уменьшаются до 0,7–0,4 % от суммы платежа. При расчетах с помощью цифрового рубля предполагается еще большее снижение комиссии и увеличение лимитов, что будет выгодно всем сторонам [2]. В целом эксперты ожидают уменьшения комиссии до 0,3 % от суммы платежа. Это станет возможным во многом благодаря тому, что расчеты с использованием цифрового рубля будут осуществляться через собственную инфраструктуру ЦБ РФ, который не имеет цели получение дохода. Финансовая же выгода от использования цифрового рубля составит по предварительным подсчетам 60 млрд рублей в качестве совокупного годового дохода кредитных организаций, продвигающих финансовые продукты и услуги с использованием цифрового рубля; 80 млрд рублей в качестве дополнительной прибыли торговых точек [3].