Участие в долевом строительстве приобрело широкое распространение в нашей стране. Такая форма приобретения жилья является эффективным способом решения проблем как покупателей, так и застройщиков. При этом долевому строительству сопутствуют повышенные риски, которые в начале XXI века превратились в нашей стране в серьезную социально-экономическую проблему. В рамках решения этой проблемы государство установило с 01.01.2014 законодательные требования о дополнительных видах обеспечения обязательств застройщиков1.
Реализация данного требования изначально вызывала трудности, так как многие банки и страховые компании отказывались принимать на себя риски ответственности застройщиков в силу непрозрачности и трудности их оценки. Ситуация крайне обострилась осенью 2015 г. после ужесточения нормативных требований к страховщикам, осуществляющим страхование гражданской ответственности застройщиков. Отдельные представители практического бизнеса и теоретической науки делают громкие заявления о невозможности покрытия данных рисков как с помощью договоров страхования, так и поручительств банков.
В основу настоящей статьи положен опыт совместной работы автора со специалистами Национального объединения застройщиков жилья (НОЗА), представителями страховых компаний, экспертами в области жилищного строительства по выявлению основных факторов риска наступления гражданской ответственности застройщиков перед участниками долевого строительства. В связи с этим не менее важные и сложные вопросы данного страхования, такие как тарификация рисков, требования к финансовому состоянию страховщиков, организация перестрахования, процесс урегулирования убытков и др. остаются за рамками данной работы.
Анализ, проведенный автором, показал, что, как и при оценке и андеррайтинге рисков в других видах страхования в данном случае необходимо рассматривать как объективные, так и субъективные факторы наступления риска. При этом к объективным факторам наступления риска традиционно относят факторы, практически не зависящие от воли страхователя и его действий. И, наоборот, субъективные факторы полностью или в значительной степени зависят от действий страхователя, его мотивов и целей.