Любой коммерческий банк и его структуры, отвечающие за качественное ценообразование, работают в условиях неопределенности, когда влияние тех или иных факторов оценивается на уровне субъективного восприятия. Большая часть решений по ценам принимается при отсутствии достоверной информации о степени воздействия как внутренних, так и внешних факторов.
В настоящее время по целому ряду вопросов банковского ценообразования отсутствуют научно обоснованные и апробированные на практике подходы и рекомендации по количественной оценке внутренних и внешних факторов. В экономической литературе нет ни общего подхода, ни общей концепции системы количественных оценок ценообразующих факторов на рынке банковских услуг. В связи с чем в качестве рекомендации по совершенствованию и развитию системы ценообразования ПАО «Сбербанк» была разработана модель формирования процентной ставки по потребительскому кредиту на основе классификации и оценки ценообразующих факторов с использованием кластерного подхода, что позволяет оценить влияние каждого отдельного фактора на процентную ставку по кредиту и определить направление ее изменения в прогнозном периоде. Следует отметить, что модели подобного рода уже были описаны в некоторых научных трудах. К примеру, схожая модель была использована Люкшиным А. М. для оценки курсообразующих факторов и прогнозирования среднегодового номинального курса доллара США к российскому рублю. Однако необходимо подчеркнуть, что применительно к банковской сфере данная методика используется впервые.
В качестве объекта исследования в данной модели был выбран рублевый потребительский кредит без обеспечения ПАО «Сбербанк», однако данная модель может быть применена по отношению практически к любому банковскому продукту любого банка, естественно, при наличии необходимых для построения статистических и аналитических данных.
Модель концепции прогнозирования направления изменения процентной ставки и оценки факторов через кластерный подход имеет следующий вид: