Мошенничество в ОСАГО – чисто русская «болезнь»? Одна из причин того, что и для страховщиков, и для страхователей ОСАГО стало болезненной темой, является широкое распространение страхового мошенничества в этом секторе рынка. Только ли в России есть такие проблемы в ОСАГО?
Напомним, за прошедший год выплаты в ОСАГО по судам фактически сравнялись с несудебными выплатами, причем большая часть приходится на неустойки, пени и штрафы, умело организованные автоюристами. Объем выплат по суду в 2017 г. составил 37,4 млрд руб., в том числе 17,9 млрд руб. – страховые (основное требование за ущерб от ДТП), 19,5 млрд руб. – накладные расходы, которые не связаны со страховой деятельностью (штрафы, пени, неустойки, моральный ущерб, расходы на экспертизу и посредников).
Именно из-за этого убыточность в целом по рынку ОСАГО по данным РСА по итогам 2017 г. стала рекордной. Рентабельность собственных средств российских автостраховщиков по данным Банка России в минувшем году стала отрицательной.
Фактически за мошенников платят добропорядочные россияне, поскольку в условиях отсутствия индивидуального подхода в тарифообразовании убытки размыты между всеми автовладельцами. Таким образом либерализация тарифа ОСАГО – наиболее эффективный рыночный механизм борьбы с мошенничеством.
Изучение европейских рынков автострахования показало, что поставленное на широкую ногу мошенничество в ОСАГО с созданием разветвленной сети преступных группировок – чисто российское явление. Так, ничего подобного нет ни в развитой с точки зрения проникновения страхования Германии, ни в Великобритании. И германские, и британские эксперты искренне удивляются вопросам о мошенничестве в автостраховании, в Европе гораздо больше развито бытовое мошенничество при страховании имущества и ответственности перед третьими лицами.
По словам Чарльза Дж. Кэтта, председателя правления международной группы компаний Challenge Group, которая включает британское подразделение Challenge Group Brokers (UK) Ltd. (аккредитованный Lloyd’s брокер), большой процент моторного страхования (страхование ответственности водителя перед третьими лицами, аналог нашей автогражданки, в большинстве случаев, оформляется как часть комплексной автомобильной страховки) продается онлайн – через сайты и мобильные приложения, реже – лично через брокера. Происходит это без осмотра автомобиля, иначе это слишком затратно для страховщика. Гораздо проще заложить в тариф все риски с учетом персонального опыта конкретного водителя и не требовать от автовладельца предоставлять машину на осмотр или делать фото- и видеосъемку объекта, объясняет эксперт. «Надо больше доверять людям, – отмечает Чарльз Дж. Кэтт. – Я не помню, чтобы даже 50–60 лет назад у нас были бы серьезные проблемы с мошенниками».