В нынешних условиях развития финансовых рынков, кредитного рынка в том числе, распространение и признание среди российского населения приобретает множество кредитных продуктов: потребительский кредит, автокредит, ипотечный кредит, кредитные карты. В данной статье мы рассмотрим преимущества и недостатки такого кредитного продукта, как ипотечный кредит.
Актуальность данной темы подтверждается следующими данными. Согласно статистике, предоставленной Центральным банком РФ, годовой темп прироста ипотечного жилищного кредитования по состоянию на 01.08.2018 составил 59,4%; для наглядности рассмотрим данные по объему выданных ипотечных кредитов за месяц на 01.08.2016 — 110 764 млн руб., а на 01.08.2018 — 246 385 млн руб. (рисунок).
Из анализа данных столбикового графика четко прослеживается следующая тенденция: с уменьшением средневзвешенной ставки по ипотечному кредиту растет объем выдаваемых ипотечных кредитов, что является логичным суждением, так как данный кредитный продукт становится более доступным.
Для того чтобы выявить преимущества и недостатки изучаемого кредитного продукта, необходимо дать ему определение, указав особенности и характерные отличия. Ипотечный кредит — это такой вид кредита, выдаваемый на приобретение недвижимого имущества под его залог, который, как правило, является долгосрочным (от 10 до 30–35 лет).
Из вышеназванного определения вытекают следующие преимущества ипотечного кредитного продукта. Данный кредитный продукт позволяет приобрести имущество (готовое или строящееся) в собственность уже сейчас, а плату за его пользование производить аннуитетными платежами коммерческому банку. Однако стоит учесть, что права на распоряжение недвижимостью ограниченны, так как она находится в залоге у банка, т.е. подарить, поменять, продать недвижимость возможно только при согласовании сделки с банком-залогодержателем.
Наиболее значительным преимуществом ипотечного кредита является его относительная доступность. Средневзвешенные процентные ставки по потребительским кредитам находятся в диапазоне 13,5–19% годовых (согласно статистическим данным сайта ЦБ РФ «Средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций по кредитным операциям в рублях без учета ПАО “Сбербанк” (% годовых)»), в то время как ставки по ипотечному кредиту начинаются от 6% годовых (при соблюдение определенных условий, устанавливаемых коммерческим банком). Более того, существуют программы софинансирования со стороны государства (социальная ипотека) или организации по ипотечным кредитам, т. е. обязательство по выплате процентов берет на себя не только заемщик, но и заинтересованное третье лицо.