Дата поступления рукописи в редакцию: 10.09.2025.
Дата принятия рукописи в печать: 12.09.2025.
Доступность и широкое использование информационных технологий привели к тому, что сфере расчетов электронными средствами стали уделять особое внимание. Оплата через интернет стала неотъемлемой частью повседневной жизни. Растущее использование интернет-банкинга и покупок привело к росту различных платежных систем электронной коммерции. Цифровые платежи являются одним из средств роста экономики страны, так как обеспечивают быстрые и безопасные процессы оплаты, облегчают потребление и помогают экономить время и средства. Они повышают прозрачность экономики, увеличивают налоговые поступления, расширяют финансовую доступность и открывают новые экономические возможности для пользователей.
Основные понятия и требования к электронным платежам закреплены в Федеральном законе № 161 «О национальной платежной системе», принятом 27 июня 2011 г. Закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе использования электронных средств платежа. С 2012 г. Центральный банк России является надзорным органом электронных платежных систем. Платежная система России работает на основе ряда механизмов (рис. 1).
Платежная система относится к механизмам, которые позволяют потребителям, предприятиям и другим организациям переводить друг другу средства, хранящиеся на счетах в финансовых учреждениях. Они включают в себя такие платежные инструменты, как наличные деньги, карты, чеки и переводы средств, которые клиенты используют для осуществления электронных платежей.
Электронные платежи представляют собой инновационную систему оборота, которая позволяет совершать финансовые операции через специализированные программные решения и аппаратные устройства.
Электронный платеж — это процесс перевода денежных средств с одного счета на другой через цифровые каналы без использования физической валюты. Это финансовые операции, проводимые через цифровые платформы с помощью различных устройств — смартфонов, компьютеров, смарт-часов или специализированных терминалов. Такой тип расчетов исключает использование наличных и позволяет оплачивать товары и услуги дистанционно — быстро, удобно и с минимальным участием человека. Стабильное и бесперебойное оказание платежных услуг способствует устойчивому росту доверия потребителей к современным платежным инструментам и безналичным расчетам. По данным аналитиков, доля безналичных платежей в России растет. В начале 2022 г. доля безналичных оплат составляла 62%. По итогам 2023 г. доля безналичных платежей в розничном обороте превысила 83,4%, что на 5,3 процентного пункта выше, чем в 2022 г. За 2024 г. доля безналичных платежей в России составила 85,8%, выросла на 2,4 процентного пункта (рис. 2).